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Prêts long terme pour les personnes ayant un mauvais crédit

Comment avoir un Prêt personnel long ou court terme alors que vous avez mauvais credit?

Vous avez besoin d’argent maintenant, et c’est aussi simple que ça. Parce que des choses arrivent. Peut-être qu’une grosse dépense a surgi, peut-être que vous avez besoin de payer des factures, ou de louer un camion de déménagement pour déménager pour un travail. Et le montant dont vous avez besoin n’est pas tant que ça-500 dollars, ou peut-être mille.

Dans un monde parfait, tout le monde aurait un compte d’épargne sain dans lequel puiser. Mais la réalité est bien différente, car des études récentes montrent que 60 % des Américains ont moins de 500 $ d’économies(1) Pour empirer les choses, plus de la moitié des Américains ont un  » mauvais crédit  » – un score FICO de 620 ou moins(2).

Donc, si vous avez un mauvais crédit et que vous avez besoin d’argent maintenant, vous n’êtes pas seul. Mais vers qui pouvez-vous vous tourner ?

Un mauvais crédit ne devrait pas entraîner des frais élevés et des échéances rigides. Nous offrons des prêts de mauvais crédit avec des termes plus longs, des montants plus élevés et des TAP jusqu’à 125% plus bas pour les personnes ayant un mauvais crédit.

Qu’est-ce qu’un mauvais prêt de crédit ?

Un mauvais prêt de crédit est un type de prêt personnel offert aux emprunteurs dont le crédit est faible, mauvais ou inexistant. Il existe de nombreux prêts différents et de nombreux types différents d’institutions financières qui leur offrent – banques, caisses populaires et prêteurs en ligne, entre autres.

L’une des caractéristiques des mauvais prêts de crédit est qu’ils sont généralement coûteux. Cela s’explique par le fait que les prêteurs facturent des taux d’intérêt plus élevés aux emprunteurs qui ont un mauvais crédit qu’à ceux qui ont un bon crédit.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit et qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit ? Généralement, un score FICO inférieur à 630 est considéré comme mauvais. Pour voir où vous tombez, utilisez le tableau ci-dessous. Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit, vous pouvez peut-être y accéder à partir de votre compte bancaire en ligne ou de votre relevé de carte de crédit.

Comment fonctionnent les mauvais prêts de crédit ?

À ce stade, vous vous dites peut-être : Attendez une minute ! J’ai un mauvais crédit ET je suis fauché. Et à cause de cela, un prêteur veut me facturer des intérêts supplémentaires ?

Malheureusement, la réponse est oui. Les prêteurs vont vous facturer des frais supplémentaires.

Lorsque vous avez un mauvais crédit, cela signifie que vous avez des antécédents de paiement de vos dettes en retard ou pas du tout. (Vous pouvez en savoir plus sur les pointages de crédit et ce qu’ils signifient dans notre guide pour améliorer votre livre électronique de pointage de crédit.) Il est donc plus risqué pour les prêteurs de vous prêter de l’argent. De leur point de vue, vous avez déjà des antécédents de non-paiement de vos dettes, alors pourquoi devraient-ils s’attendre à ce que ce soit différent avec eux ? S’ils vous prêtent mille dollars, il y a un risque très réel qu’ils ne soient pas remboursés.

Pour se dédommager de ce risque, les prêteurs imposent des taux d’intérêt plus élevés (le coût d’emprunt de l’argent) aux emprunteurs qui ont un mauvais crédit. De cette façon, ils gagnent plus d’argent grâce à ces accords de prêt risqués, ce qui compense la possibilité très réelle que bon nombre de leurs emprunteurs manquent à leurs engagements (ne remboursent pas leurs dettes).

Disons que 100 personnes empruntent de l’argent et que 20 d’entre elles ne le remboursent pas. Le prêteur doit gagner assez d’argent sur les 80 autres pour couvrir la perte sur les 20 et faire un profit. Lorsqu’ils prêtent à des gens qui ont un bon crédit, ils sont remboursés plus souvent, de sorte qu’ils ne demandent pas autant.

Un mauvais prêt de crédit peut sembler une bonne idée quand vous êtes désespéré pour l’argent comptant, mais regardez un peu plus près et vous verrez que la plupart des mauvais prêts de crédit vont rendre votre vie financière beaucoup plus mauvaise à long terme.

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Qu’est-ce que la dette à long terme ?

La dette ou créance à long terme est une dette dont l’échéance est supérieure à un an. La dette à long terme peut être considérée sous deux angles : la présentation des états financiers par l’émetteur et les placements financiers. Dans la présentation des états financiers, les sociétés doivent inscrire dans leurs états financiers l’émission de titres d’emprunt à long terme et toutes leurs obligations de paiement connexes. D’un autre côté, investir dans la dette à long terme, c’est investir dans des titres d’emprunt dont l’échéance est supérieure à un an.

Comprendre la dette à long terme

La créance à long terme est une dette dont l’échéance est supérieure à un an. Les entités choisissent d’émettre des titres d’emprunt à long terme en tenant compte de divers facteurs, principalement le délai de remboursement et les intérêts à payer. Les investisseurs investissent dans la dette à long terme pour profiter des paiements d’intérêts et considèrent le temps à courir jusqu’à l’échéance comme un risque de liquidité. Dans l’ensemble, les obligations à vie et les évaluations de la dette à long terme dépendront fortement des variations des taux du marché et du fait que l’émission d’une dette à long terme comporte ou non des modalités d’intérêt à taux fixe ou variable.

Pourquoi les entreprises utilisent-elles des instruments d’emprunt à long terme ?

Une entreprise s’endette pour obtenir un capital immédiat. Par exemple, les entreprises en démarrage ont besoin de fonds substantiels pour démarrer et payer les dépenses de base comme la recherche, les assurances, les licences, l’équipement, les fournitures et la publicité. Les entreprises matures utilisent également la dette pour financer leurs activités régulières ainsi que de nouveaux projets à forte intensité de capital. Dans l’ensemble, toutes les entreprises ont besoin d’avoir des capitaux en main et l’endettement est une source de financement immédiat pour financer leurs activités.

L’émission de titres de créance à long terme présente quelques avantages par rapport à la dette à court terme. L’intérêt sur tous les types de titres de créance, à court et à long terme, est considéré comme une dépense d’entreprise qui peut être déduite avant le paiement des impôts. La dette à long terme exige habituellement un taux d’intérêt légèrement plus élevé que la dette à court terme. Toutefois, une société dispose d’un délai plus long pour rembourser le capital avec intérêts.
Comptabilité financière de la dette à long terme

Une société dispose d’une variété d’instruments d’emprunt qu’elle peut utiliser pour lever des capitaux. Les lignes de crédit, les emprunts bancaires et les obligations dont les obligations et les échéances sont supérieures à un an comptent parmi les formes les plus courantes d’instruments d’emprunt à long terme utilisés par une société. Tous les titres de créance procurent à une entreprise un capital qui sert d’actif à court terme. Le remboursement de la dette est considéré comme un passif au bilan.

Les sociétés utilisent des tableaux d’amortissement et d’autres mécanismes de suivi des charges pour comptabiliser chacune des obligations liées aux instruments d’emprunt qu’elles doivent rembourser au fil du temps avec intérêts. Lorsqu’une société émet une dette dont l’échéance est inférieure ou égale à un an, cette dette est considérée comme une dette à court terme et un passif à court terme qui est entièrement comptabilisé dans la section du passif à court terme du bilan.

Lorsqu’une entreprise émet des titres d’emprunt dont l’échéance est supérieure à un an, la comptabilité devient plus complexe. Au moment de l’émission, une société débite ses actifs et crédite sa dette à long terme. Lorsqu’une société rembourse sa dette à long terme, certaines de ses obligations viennent à échéance à moins d’un an et d’autres à plus d’un an. Un suivi étroit de ces paiements de la dette est nécessaire pour s’assurer que le passif de la dette à court terme et le passif de la dette à long terme sur un seul instrument d’emprunt à long terme sont séparés et comptabilisés correctement. Pour comptabiliser ces dettes, les sociétés notent simplement les obligations de paiement d’un instrument d’emprunt à long terme à moins d’un an comme passif à court terme et les paiements restants comme passif à long terme.

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En général, au bilan, toute rentrée de fonds liée à un instrument d’emprunt à long terme sera comptabilisée comme un débit aux actifs de trésorerie et un crédit à l’instrument d’emprunt. Lorsqu’une société reçoit le capital intégral d’un instrument d’emprunt à long terme, il est présenté comme un débit à la trésorerie et un crédit à un instrument d’emprunt à long terme. Lorsqu’une entreprise rembourse sa dette, ses obligations à court terme seront notées chaque année avec un débit au passif et un crédit à l’actif. Une fois qu’une société a remboursé la totalité de ses obligations au titre des instruments d’emprunt à long terme, le bilan tiendra compte de l’annulation du capital et des charges au titre du passif pour le montant total des intérêts requis.

Même les personnes ayant un mauvais crédit ont des options

Il existe deux principaux types de mauvais crédit : les prêts garantis et les prêts non garantis.

  • Un mauvais crédit non garanti signifie que les emprunteurs signent un contrat et s’engagent à rembourser leur prêt selon les termes et conditions de leur prêt. S’ils ne remboursent pas leur prêt, le prêteur peut poursuivre le recouvrement de l’argent dû par l’entremise d’une agence de recouvrement ou d’un autre mécanisme juridique. Les mauvais prêts de crédit non garantis typiques incluent les prêts à tempérament personnels, les cartes de crédit et les prêts étudiants.
  • Un mauvais crédit garanti exige que l’emprunteur utilise un objet de valeur comme une voiture, une maison ou un bijou comme garantie pour  » garantir  » le prêt. Cela signifie que si un emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt, le prêteur est légalement autorisé à saisir la garantie et à la vendre pour récupérer ses pertes. Les prêts hypothécaires, les prêts sur titres automobiles et les prêts sur gage sont des prêts garantis typiques.

Techniquement, un prêt sur salaire est un prêt garanti. Vous n’offrez pas votre voiture ou l’acte de vente de votre maison, mais avec un prêt sur salaire prédateur, vous garantissez le prêt par un chèque du montant que vous avez emprunté, plus les intérêts ou les frais. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt à taux d’intérêt extrêmement élevé à la date d’échéance (la plupart des emprunteurs ne le sont pas), le prêteur sur salaire encaisse votre chèque.

Les prêts de mauvais crédit sont-ils sûrs ou dangereux ?

Les mauvais prêts de crédit – ou l’absence de vérification de crédit – sont risqués. Si votre prêteur ne vérifie pas votre crédit ou votre capacité de rembourser votre prêt, c’est un signe qu’il ne vous offre pas un prêt responsable. S’ils ne se soucient pas de votre crédit, ils ne se soucient pas de vous.

Faire face au risque de mauvais prêts de crédit

Disons que vous voulez acheter un ensemble de meubles usagés pour votre salon. Vous pourriez visiter le site Web du magasin de meubles d’occasion en ligne avec d’excellents commentaires des clients – une cote A+ du Bureau d’éthique commerciale et des représentants du service à la clientèle amicaux et bien informés à qui vous pouvez parler au téléphone – ou vous pourriez l’acheter d’un étranger à l’air bizarre qui le vend à l’arrière de son camion. Ce sont les mêmes meubles, non ? Quelle est la différence ?

Qu’il s’agisse de meubles, de voitures, d’appareils électroménagers ou de prêteurs personnels, il faut connaître les entreprises avec lesquelles on travaille et leur faire confiance.

Si vous avez besoin d’un mauvais prêt de crédit, vous pouvez vous attendre à ce que beaucoup d’étrangers douteux viennent vous appeler pour votre entreprise. Ils promettent de l’argent tout de suite sans vérification de crédit. Et même si tout cela peut sembler bien et bon pour le moment, vous pouvez être sûr qu’il y a un taux annuel en pourcentage (TAC) élevé, des échéances à court terme et un long avenir de refinancement de la dette.

Mais ne paniquez pas ! Si vous avez besoin d’un mauvais prêt de crédit, vous pouvez le faire en toute sécurité. Voici les étapes que nous recommandons pour trouver des prêteurs socialement responsables et légitimes qui peuvent vous procurer l’argent dont vous avez besoin maintenant et même vous aider à améliorer votre pointage de crédit.

Si vous avez un mauvais crédit et avez besoin d’un prêt, cherchez un prêteur qui…

  • Offre des prêts personnels à tempérament plutôt que des prêts sur salaire.
    Les prêts sur salaire et les prêts sur titres sont le moyen le plus rapide de ruiner vos finances. Obtenir un prêt sur salaire ne vaut jamais le risque. N’oubliez pas que quatre prêts sur cinq sont reconduits ou renouvelés(3) et que l’emprunteur type passe plus de la moitié de l’année en dette envers son prêteur sur salaire(4), et tout cela pour un prêt qui ne devait durer que deux semaines ! Peu importe la façon dont vous le regardez, les chances sont contre vous.Au lieu de cela, vous pouvez trouver un mauvais prêt de crédit des prêteurs qui offrent des prêts personnels à tempérament. Les prêts personnels à tempérament sont assortis de durées plus longues, de taux plus bas et – contrairement aux prêts sur salaire et aux prêts de titres prédateurs – sont conçus pour être remboursés.
  • Tient compte de votre capacité de rembourser
    Votre capacité de rembourser votre prêt est le facteur le plus important dont vous et votre prêteur devez tenir compte avant de décider d’emprunter de l’argent. Alors qu’un prêteur prédateur veut vous piéger avec une dette à court terme à taux d’intérêt élevé que vous ne serez pas en mesure de rembourser (ce qui entraîne un cycle toxique de réemprunt ou de prolongation de la durée de votre prêt au prix de frais et d’intérêts supplémentaires), un prêteur socialement responsable va vérifier votre revenu, examiner vos relevés bancaires et décider d’approuver ou non votre prêt en fonction de votre capacité à rembourser vos emprunts.
  • Effectue une vérification de crédit souple
    Vous pouvez parier qu’un prêteur qui ne vérifie pas du tout votre crédit ne s’intéresse pas à votre capacité de rembourser votre prêt. Si votre prêteur potentiel n’effectue aucune vérification de crédit, courez.
    Vous devriez également éviter les prêteurs qui effectuent ce qu’on appelle une enquête de crédit difficile. Ces vérifications de crédit signalent les bureaux de crédit et peuvent nuire à votre pointage de crédit. Les demandes de renseignements sur le crédit (ou les vérifications de crédit) sont généralement lancées par les prêteurs ou les sociétés émettrices de cartes de crédit et nécessitent votre autorisation. Lorsqu’une vérification de crédit rigoureuse est effectuée, elle peut demeurer dans votre dossier de crédit pour une période maximale de deux ans.
    Alternativement, vous devriez chercher un prêteur qui effectuera une « enquête de crédit souple » ou une vérification de crédit souple. Vous pouvez effectuer vous-même une vérification de crédit souple, ou elle peut être initiée par un prêteur, un employeur potentiel ou un propriétaire. Les vérifications de crédit souples n’ont pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit. Il s’agit d’une solution de rechange sûre aux contrôles de solvabilité rigoureux.
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  • vous offre des modalités et des plans de remboursement souples
    Lorsque vous cherchez un mauvais prêt de crédit, l’un des signes les plus sûrs que vous avez affaire à un prêteur prédateur est une structure de remboursement à court terme. En général, les prêteurs sur salaire offrent des conditions de deux semaines. En général, les prêteurs de titres offrent des termes de 30 jours. Ces courtes durées (et les TAEG astronomiquement élevés) rendent le remboursement à temps très difficile.
    Recherchez plutôt un prêt personnel à tempérament à plus long terme. En général, des durées plus longues se traduiront par des paiements mensuels moins élevés et un prêt plus abordable que les emprunteurs seront en mesure de rembourser.

 

  • Rapporte vos paiements aux agences d’évaluation du crédit
    En parlant de remboursement…. Vous cherchez un mauvais crédit parce que vous avez un mauvais crédit. Lorsque vous remboursez un prêt à tempérament auprès d’un prêteur qui déclare les paiements aux agences d’évaluation du crédit, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit avec le temps ! Vérifiez auprès de votre prêteur potentiel et demandez-lui s’il déclare les paiements à temps aux agences d’évaluation du crédit. Si c’est le cas, vous pouvez utiliser ce prêt à tempérament pour résoudre votre problème à court terme et faire croître votre crédit à long terme.

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