Qu’est-ce qu’une banque commerciale ?

Qu’est-ce que la définition d’une banque commerciale?

Une banque commerciale est un type d’institution financière qui accepte les dépôts, offre des services de comptes chèques, accorde divers prêts et offre des produits financiers de base comme des certificats de dépôt (CD) et des comptes d’épargne aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est l’endroit où la plupart des gens font leurs opérations bancaires, par opposition à une banque d’investissement.

Les banques commerciales font de l’argent en accordant des prêts et en tirant des revenus d’intérêts de ces prêts. Les types de prêts qu’une banque commerciale peut accorder varient et peuvent comprendre des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, des prêts commerciaux et des prêts personnels. Une banque commerciale peut se spécialiser dans un ou plusieurs types de prêts.

Les dépôts des clients, tels que les comptes chèques, les comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire et les CD, fournissent aux banques le capital nécessaire pour accorder des prêts. Les clients qui déposent de l’argent dans ces comptes prêtent effectivement de l’argent à la banque et reçoivent des intérêts. Toutefois, le taux d’intérêt payé par la banque sur l’argent qu’ils empruntent est inférieur au taux appliqué à l’argent qu’ils prêtent.

Comment fonctionne une banque commerciale

Le montant d’argent gagné par une banque commerciale est déterminé par l’écart entre l’intérêt qu’elle paie sur les dépôts et l’intérêt qu’elle gagne sur les prêts qu’elle émet, ce qu’on appelle le revenu net d’intérêt.

Les clients trouvent les placements des banques commerciales, tels que les comptes d’épargne et les CD, attrayants parce qu’ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), et l’argent peut être facilement retiré. Toutefois, ces placements sont traditionnellement assortis de taux d’intérêt très bas comparativement aux fonds communs de placement et à d’autres produits de placement. Dans certains cas, les dépôts bancaires commerciaux ne rapportent aucun intérêt, comme les dépôts en compte chèque.

Dans un système bancaire de réserves fractionnaires, les banques commerciales sont autorisées à créer de l’argent en autorisant des créances multiples sur les actifs en dépôt. Les banques créent du crédit qui n’existaient pas auparavant lorsqu’elles font des prêts. C’est ce qu’on appelle parfois l’effet multiplicateur monétaire. Il y a une limite au nombre d’établissements de crédit qui peuvent créer de cette façon. Les banques sont légalement tenues de conserver un certain pourcentage minimum de toutes les créances sur dépôts sous forme d’espèces liquides. C’est ce qu’on appelle le taux de réserve. Le taux de réserves aux États-Unis est de 10 %. Cela signifie que pour chaque tranche de 100 $ que la banque reçoit en dépôts, 10 $ doivent être conservés par la banque et non prêtés, tandis que les 90 $ restants peuvent être prêtés ou investis.

Dépôts

La plus grande source de fonds pour les banques est de loin les dépôts ; l’argent que les titulaires de comptes confient à la banque pour la garde et l’utilisation dans les transactions futures, ainsi que des montants modestes d’intérêts. Généralement appelés « dépôts de base », il s’agit généralement des comptes chèques et des comptes d’épargne que possèdent actuellement tant de personnes.
Dans la plupart des cas, ces dépôts ont des durées très courtes. Bien que les gens conservent généralement des comptes pendant des années auprès d’une banque en particulier, le client se réserve le droit de retirer le montant total à tout moment. Les clients ont la possibilité de retirer de l’argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés, jusqu’à concurrence de 250 000 $, donc les banques n’ont pas à payer beaucoup pour cet argent. De nombreuses banques ne versent aucun intérêt sur les soldes des comptes de chèques, ou du moins paient très peu, et paient des taux d’intérêt pour les comptes d’épargne qui sont bien inférieurs aux taux des bons du Trésor américain. (Pour en savoir plus, consultez la section Vos dépôts bancaires sont-ils assurés ?)

Dépôts bancaires de gros

Si une banque ne peut pas attirer un niveau suffisant de dépôts de base, elle peut se tourner vers des sources de financement de gros. À bien des égards, ces fonds de gros ressemblent beaucoup aux CD interbancaires. Il n’y a rien qui cloche nécessairement avec les fonds de gros, mais les investisseurs devraient tenir compte de ce qu’il dit au sujet d’une banque lorsqu’elle compte sur cette source de financement. Bien que certaines banques accordent moins d’importance au modèle de collecte de dépôts en succursale, en faveur du financement de gros, le recours massif à cette source de capital peut constituer un avertissement qu’une banque n’est pas aussi concurrentielle que ses pairs.
Les investisseurs doivent également noter que le coût plus élevé du financement de gros signifie qu’une banque doit soit se contenter d’une marge d’intérêt plus étroite et de bénéfices plus faibles, soit viser des rendements plus élevés de ses prêts et de ses placements, ce qui signifie généralement prendre plus de risques.

Prêts

Pour la plupart des banques, les prêts sont la principale utilisation de leurs fonds et la principale source de revenus. Les prêts sont généralement consentis pour des durées fixes, à des taux fixes et sont généralement garantis par des biens immobiliers, souvent les biens que le prêt va être utilisé pour acheter. Bien que les banques accordent des prêts à taux d’intérêt variables ou ajustables et que les emprunteurs puissent souvent rembourser les prêts plus tôt, avec peu ou pas de pénalité, les banques évitent généralement ce genre de prêts, car il peut être difficile de les assortir à des sources de financement appropriées.
L’évaluation de la solvabilité d’un emprunteur potentiel et la possibilité d’appliquer des taux d’intérêt différents font partie intégrante des pratiques de prêt d’une banque, en fonction de cette évaluation. Lorsqu’elles envisagent un prêt, les banques évaluent souvent le revenu, les actifs et la dette de l’emprunteur potentiel, ainsi que les antécédents de crédit de l’emprunteur. L’objet du prêt est également un facteur dans la décision de souscription du prêt ; les prêts contractés pour l’achat de biens immobiliers, comme des maisons, des voitures, des stocks, etc. sont généralement considérés comme moins risqués, car il existe un actif sous-jacent d’une certaine valeur que la banque peut récupérer en cas de non-paiement.<br/>Ainsi, les banques jouent un rôle peu apprécié dans l’économie. Dans une certaine mesure, les agents de crédit des banques décident quels projets ou entreprises méritent d’être poursuivis et de bénéficier de capitaux.

Crédit à la consommation

Les prêts à la consommation constituent l’essentiel des prêts bancaires en Amérique du Nord, et de ce nombre, les prêts hypothécaires résidentiels représentent de loin la part la plus importante. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des résidences et les maisons elles-mêmes sont souvent la garantie qui garantit le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement souscrits pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d’intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien qu’une variété de produits hypothécaires plus exotiques aient été offerts pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, bon nombre des produits les plus risqués, y compris les prêts hypothécaires à remboursement rapide et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins courants maintenant.
Les prêts automobiles constituent une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Comparativement aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement assortis de durées plus courtes et de taux plus élevés. Les banques font face à une vive concurrence de la part d’autres institutions financières dans le domaine du prêt automobile, comme les opérations de financement automobile captif menées par les constructeurs et les concessionnaires automobiles.

Avant l’éclatement de la bulle immobilière, les prêts sur valeur domiciliaire constituaient pour de nombreuses banques un segment des prêts à la consommation en forte croissance. Les prêts sur valeur domiciliaire consistent essentiellement à prêter de l’argent aux consommateurs, aux fins qu’ils souhaitent, avec la valeur nette de leur maison, c’est-à-dire la différence entre la valeur estimative de la maison et toute hypothèque en cours, comme garantie. Comme le coût des études postsecondaires continue d’augmenter, de plus en plus d’étudiants constatent qu’ils doivent contracter des emprunts pour payer leurs études. Par conséquent, les prêts étudiants ont été un marché en croissance pour de nombreuses banques. Les prêts étudiants ne sont généralement pas garantis et il existe trois principaux types de prêts étudiants aux États-Unis : les prêts subventionnés par le gouvernement fédéral, où le gouvernement fédéral paie les intérêts pendant que l’étudiant est aux études, les prêts non subventionnés par le gouvernement fédéral et les prêts privés.

Les cartes de crédit sont un autre type de prêt important et un cas intéressant. Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles qui peuvent être utilisées en tout temps. Bien que Visa et MasterCard soient des noms bien connus dans le domaine des cartes de crédit, elles ne garantissent en fait aucun des prêts. Visa et MasterCard gèrent simplement les réseaux exclusifs par lesquels l’argent (débits et crédits) circule entre la banque du client et celle du commerçant, après une transaction.

Ce ne sont pas toutes les banques qui accordent des prêts sur cartes de crédit et les taux de défaillance sont traditionnellement beaucoup plus élevés que dans le cas des prêts hypothécaires ou d’autres types de prêts garantis. Cela dit, les prêts sur cartes de crédit offrent des frais lucratifs aux banques : Les frais d’interchange facturés aux commerçants pour l’acceptation de la carte et la conclusion de la transaction, les frais de retard de paiement, les frais de change, les frais de dépassement de limite et autres frais pour l’utilisateur de la carte, ainsi que les taux élevés sur les soldes que les utilisateurs de cartes de crédit portent, d’un mois sur l’autre. (Pour apprendre comment éviter de vous faire piquer par votre banque, consultez la section Couper vos frais bancaires.)

Exemple de la façon dont une banque commerciale gagne de l’argent

Lorsqu’une banque commerciale prête de l’argent à un client, elle exige un taux d’intérêt supérieur à celui qu’elle verse à ses déposants. Par exemple, supposons qu’un client achète un CD de cinq ans pour 10 000 $ d’une banque commerciale à un taux d’intérêt annuel de 2 %.

Le même jour, un autre client reçoit un prêt auto de cinq ans de 10 000 $ de la même banque à un taux d’intérêt annuel de 5 %. En supposant des intérêts simples, la banque verse 1 000 $ sur cinq ans au client du CD, tandis qu’elle perçoit 2 500 $ du client du prêt auto. L’écart de 1 500 $ est un exemple d’écart – ou de revenu net d’intérêt – et il représente un revenu pour la banque.

En plus des intérêts qu’elle perçoit sur son portefeuille de prêts, une banque commerciale peut générer des revenus en facturant à ses clients des frais pour les prêts hypothécaires et autres services bancaires. Par exemple, certaines banques choisissent de facturer des frais pour les comptes chèques et autres produits bancaires. De plus, de nombreux produits de prêt comportent des frais en plus des frais d’intérêt.

Par exemple, les frais de montage d’un prêt hypothécaire, qui se situent généralement entre 0,5 % et 1 % du montant du prêt. Si un client reçoit un prêt hypothécaire de 200 000 $, la banque a la possibilité de faire 2 000 $ avec des frais de montage de 1 % en plus de l’intérêt qu’elle gagne pendant la durée du prêt.

Considérations particulières

A tout moment, les banques commerciales à réserve fractionnaire ont plus d’engagements en espèces qu’en espèces dans leurs coffres-forts. Lorsqu’un trop grand nombre de déposants exigent le rachat de leurs titres en espèces, une ruée bancaire se produit. C’est précisément ce qui s’est produit lors de la panique bancaire de 1907 et dans les années 1930.

Il n’y a pas de différence entre le type de création monétaire qui résulte du multiplicateur monétaire commercial ou d’une banque centrale, comme la Réserve fédérale. Un dollar créé à partir d’une politique monétaire souple est interchangeable avec un dollar créé à partir d’un nouveau prêt commercial.

La plupart de la monnaie nouvellement créée par la banque centrale entre dans l’économie par l’intermédiaire des banques ou du gouvernement. La Réserve fédérale peut créer de nouveaux actifs qui seront portés au bilan des banques, puis celles-ci peuvent émettre de nouveaux prêts commerciaux à partir de ces nouveaux actifs. La plus grande partie de la création de monnaie de banque centrale augmente de façon exponentielle par la création de monnaie de banque commerciale.