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C’est quoi une marge de crédit?

Si vous cherchez à comprendre c’est quoi une marge de crédit

Une marge de crédit (ou ligne de crédit) est un montant arrangé de crédit permanent que le client d’une banque peut utiliser à tout moment.
Autrement dit, une ligne de crédit est un montant d’argent prédéfini qu’une banque ou une caisse populaire a accepté de vous prêter. Vous pouvez utiliser la marge de crédit lorsque vous en avez besoin, jusqu’à concurrence du montant maximal. Vous allez payer des intérêts sur le montant que vous empruntez.

Si vous planifiez un projet domiciliaire ou cherchez une marge de crédit pour étudiants ou que des dépenses imprévues d’entretien d’une voiture surviennent, une marge de crédit peut être un moyen de réduire ces coûts ou d’autres importants.
Une ligne de crédit vous donne accès à de l’argent «sur demande». Elle est généralement proposée par des prêteurs tels que des banques ou des coopératives de crédit. Si vous y êtes admissible, vous pouvez en tirer jusqu’à concurrence d’un montant maximal pour une période donnée.

Vous ne payez que des intérêts lorsque vous empruntez sur la marge de crédit Une fois que vous avez remboursé les fonds empruntés, vous pouvez à nouveau emprunter ce montant. La flexibilité est la clé ici: vous pouvez choisir quand retirer l’argent, le rembourser et le répéter, tant que vous respectez les conditions, y compris en remboursant ce que vous empruntez à temps et intégralement.

Comment fonctionne une marge de crédit (Exemple):

Une marge de crédit peut également être appelée crédit renouvelable.

C’est quoi une marge de crédit? Une marge de crédit est une somme d’argent permanente, semblable à un prêt, qu’une banque accorde à un client. Un client peut utiliser la marge de crédit disponible, à condition que le montant ne dépasse pas la limite. L’argent emprunté sur la marge de crédit doit être remboursé dans un délai spécifié, à un taux d’intérêt spécifié. Contrairement à un prêt, toutefois, seul l’argent effectivement utilisé (ou utilisé) sur une marge de crédit porte intérêt à des intérêts. Par exemple, si une personne dispose d’une marge de crédit de 20000$ auprès de sa banque mais ne prélève que 5000$, les intérêts ne seront que sur les 5000$.

Tout d’abord, parlons des options que vous avez lorsque vous devez emprunter de l’argent. De manière générale, vous pouvez demander un prêt ou une marge de crédit. Avec un prêt, vous obtenez une somme forfaitaire et commencez à payer des intérêts immédiatement, quel que soit le moment où vous utilisez l’argent.

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En revanche, une ligne de crédit vous donne accès à un montant d’argent que vous pouvez emprunter quand vous en avez besoin. Mais vous ne payez aucun intérêt tant que vous n’avez pas réellement emprunté.

Il existe différentes types de marges de crédit, mais nous allons examiner les marges de crédit à usage personnel ici.

Les marges de crédit personnelles ne sont généralement pas garanties, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de recourir à une garantie pour souscrire une marge de crédit. Les marges de crédit sécurisées sont garanties par des sûretés telles que votre maison ou un compte d’épargne.

Lorsque vous demandez une marge de crédit, le fait d’avoir de meilleures notes de crédit pourrait vous aider à vous qualifier pour un pourcentage annuel plus bas. Certaines marges de crédit peuvent être assorties de frais, tels que des frais annuels et des limites sur le montant que vous pouvez emprunter.

Une fois que vous aurez droit à la marge de crédit, vous disposerez d’un délai défini, appelé «période de tirage», dans lequel vous pourrez retirer de l’argent du compte. Une période de tirage au sort peut durer plusieurs années. La banque peut vous donner des chèques spéciaux ou une carte à utiliser, ou transférer l’argent sur votre compte courant lorsque vous êtes prêt à emprunter de l’argent.

Une fois que vous avez emprunté de l’argent sur votre marge de crédit, les intérêts commencent à s’accumuler et vous devez commencer à effectuer au moins les paiements minimaux, dont le montant sera rajouté à votre marge de crédit disponible au fur et à mesure que vous les effectuez. Mais une fois votre période de tirage terminée, vous entrerez dans la période de remboursement dans laquelle vous disposerez d’un délai pour rembourser le solde restant. N’oubliez pas que les paiements minimums risquent de vous coûter plus cher en intérêts à long terme.

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Marges de crédit garanties

Une option si vous souhaitez souscrire une marge de crédit garantie est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC (Home Equity Line Of Credit).

Les HELOC vous permettent d’emprunter en fonction de la valeur nette de votre maison et d’utiliser cela comme garantie pour une marge de crédit. Ils viennent généralement avec un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que vos paiements peuvent augmenter avec le temps.

En règle générale, la banque limitera le montant que vous pouvez emprunter à environ 85% de la valeur estimée de votre maison, déduction faite du solde de votre première hypothèque. Lorsque les banques définissent votre taux d’intérêt, d’autres facteurs que vos cotes de crédit entrent en jeu, notamment vos antécédents de crédit et vos revenus.

Si vous n’êtes pas propriétaire ou si vous ne souhaitez pas utiliser votre maison comme garantie, vous pourrez peut-être contracter une marge de crédit garantie sur un compte d’épargne ou un certificat de dépôt.

L’inconvénient d’une marge de crédit sécurisée? Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, le prêteur peut prendre l’actif qui a sécurisé la ligne.

Marges de crédit non garanties

Vous ne pouvez pas perdre votre maison ou vos économies si vous utilisez une marge de crédit non garantie. Mais le prêteur prend plus de risques, ce qui pourrait entraîner des taux d’intérêt plus élevés qu’avec une ligne garantie.

Chaque ligne de crédit non garantie a des conditions uniques. Les limites peuvent aller de quelques milliers à quelques centaines de milliers de dollars. Certaines lignes de crédit sont assorties de frais. Par exemple, vous pourriez avoir à payer des frais annuels uniquement pour que le compte reste ouvert.

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Pourquoi une marge de crédit est si importante?

Une marge de crédit peut être une source de financement pratique en cas d’urgence. Il est conseillé d’explorer d’autres options d’emprunt car les marges de crédit ne sont pas garanties, ce qui signifie que le taux d’intérêt appliqué varie en fonction de l’évolution des taux bancaires. Cela peut amener l’emprunteur à payer des intérêts très élevés par rapport au montant emprunté.

Conseils pour utiliser une marge de crédit

Avant de souscrire une marge de crédit, qu’elle soit sécurisée ou non, vérifiez votre pointage de crédit et prenez des mesures pour améliorer votre crédit, de sorte que vous puissiez améliorer vos chances de bénéficier d’un meilleur taux. Déterminez ensuite combien vous avez besoin et comment vous envisagez de dépenser cet argent.

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